Actual Budget remplace YNAB sans abonnement et garde vos finances chez vous

YNAB coûte 14,99 $/mois — 179,88 $/an si vous payez mensuellement, 109 $/an en annuel — pour vous dire où part votre argent. Actual Budget vous le dit gratuitement, sur votre propre serveur, sans qu’aucune transaction bancaire ne transite par le cloud d’un tiers. Le 2 juillet 2026, le projet open-source a publié sa version 26.7.0, deux ans et demi après son passage en open source en novembre 2022, et le rythme de développement n’a jamais ralenti.

Le projet cumule 27 800 étoiles sur GitHub, une communauté de 500 contributeurs, et une cadence de release mensuelle. Pour les 4,2 millions d’utilisateurs YNAB qui regardent leur abonnement annuel avec un mélange de résignation et d’agacement, la question n’est plus de savoir si une alternative crédible existe — elle est de savoir ce qu’on perd, et ce qu’on gagne, en basculant.

La méthode des enveloppes, sans l’abonnement

Actual Budget est un fork open-source de YNAB 4, la dernière version desktop de YNAB avant que l’entreprise ne bascule vers un modèle SaaS en 2015. Il en reprend la méthodologie exacte : le zero-based envelope budgeting — chaque dollar ou euro dans votre compte se voit attribuer une catégorie de dépense avant d’être dépensé. Vous budgétez l’argent que vous avez réellement, pas celui que vous espérez gagner le mois prochain.

La différence fondamentale, c’est l’architecture. Actual Budget est local-first : l’application tourne entièrement dans votre navigateur, votre fichier de budget est chiffré avec votre mot de passe, et les données ne quittent votre machine que si vous configurez un serveur de synchronisation — que vous hébergez vous-même. YNAB, lui, stocke l’intégralité de votre historique financier sur ses serveurs AWS, accessibles à son équipe de support et, en cas de brèche, à un attaquant.

Le déploiement du serveur de synchronisation tient en un Docker Compose de six lignes :

services:
  actual-budget:
    image: actualbudget/actual-server:latest
    container_name: actual-budget
    ports:
      - "5006:5006"
    volumes:
      - ./data:/data
    restart: unless-stopped

La consommation est négligeable : 80 Mo de RAM, une base SQLite, aucun PostgreSQL ni Redis à maintenir. Un Raspberry Pi 4 fait tourner ça sans sourciller à côté de vos autres services. PikaPods propose même un déploiement en deux minutes pour 1,40 $/mois si vous ne voulez pas gérer l’infrastructure.

Ce que vous importez, ce que vous synchronisez

Actual Budget importe les formats bancaires standards : OFX, QFX, QIF, CSV et CAMT.053. La plupart des banques européennes et nord-américaines permettent d’exporter au moins un de ces formats depuis leur interface web. Si vous venez de YNAB, l’importeur intégré (YNAB4 et nYNAB) récupère votre historique de transactions, vos catégories et vos bénéficiaires en une opération.

La synchronisation bancaire automatique passe par deux connecteurs :

• GoCardless (ex-Nordigen) pour l’Europe et le Royaume-Uni — gratuit pour un usage personnel, historique de 90 jours, couvre la majorité des banques de la zone SEPA.
• SimpleFIN pour les États-Unis et le Canada — 1,50 $/mois, couverture plus restreinte que Plaid mais en expansion.

Le point faible, reconnu par la communauté, c’est la couverture bancaire. Plaid, le connecteur qu’utilise YNAB, dialogue avec plus de 14 000 institutions financières américaines. GoCardless et SimpleFIN n’en couvrent qu’une fraction. Si votre banque américaine n’est pas supportée, vous importerez vos relevés manuellement — ce que des millions de gens font déjà parce que leur banque ne supporte tout simplement aucune API de synchronisation.

Les transactions importées peuvent être catégorisées automatiquement via un moteur de règles : « si le bénéficiaire contient Netflix, catégoriser en Abonnements ». Ces règles s’accumulent et, après un mois de rodage, couvrent l’essentiel du flux. Les transactions récurrentes (loyers, salaires, prélèvements) se programment en planification.

Le tableau qui décide

Ce que YNAB garde comme avantage

Ne pas reconnaître les forces de YNAB serait malhonnête. Sur quatre points, YNAB reste en tête :

La couverture bancaire américaine. Si vous vivez aux États-Unis et que votre banque fait partie des 14 000 institutions connectées à Plaid, vos transactions arrivent automatiquement, classifiées, sans intervention humaine. C’est le confort que vous payez 109 $/an.

L’expérience mobile native. L’application YNAB sur iOS et Android est rapide, fluide, pensée pour la saisie d’une transaction en trente secondes à la sortie du supermarché. La PWA d’Actual Budget est fonctionnelle et s’installe sur l’écran d’accueil, mais elle ne rivalise pas avec une application native sur la réactivité tactile et les animations.

L’onboarding éducatif. YNAB ne vend pas qu’un logiciel — il vend une méthode, avec des ateliers, des vidéos, des articles et un parcours structuré pour apprendre le budget par enveloppes. Actual Budget suppose que vous connaissez déjà la méthodologie. Si vous découvrez le concept, YNAB vous prend par la main ; Actual vous donne les clés et vous laisse entrer.

Les métriques avancées. YNAB calcule l’Age of Money — l’âge moyen de l’argent que vous dépensez — un indicateur simple qui motive énormément ses utilisateurs. Actual Budget propose des rapports de net worth, de cash flow et un moteur de rapports personnalisés, mais pas cette métrique spécifique. Les objectifs d’épargne sont également plus riches dans YNAB (cibles par date, par montant, par mois).

Ce que vous gagnez en basculant

Le gain financier est mécanique. Sur cinq ans, YNAB vous coûte 545 $ en abonnement annuel, 900 $ en mensuel. Actual Budget vous coûte 0 $ si vous avez déjà un serveur domestique, ou 60 $/an si vous louez un VPS à 5 $/mois dédié. La différence couvre un Raspberry Pi 5 avec SSD — et il vous reste de la marge.

Le gain en vie privée est plus difficile à chiffrer, mais il est réel. Votre historique de transactions — chaque café, chaque plein d’essence, chaque achat en ligne — ne réside plus sur les serveurs d’une entreprise californienne soumise au Cloud Act. Il est dans un fichier SQLite chiffré, sur une machine dont vous contrôlez l’accès physique et réseau. En activant le chiffrement end-to-end, même le serveur de synchronisation ne peut pas lire vos données.

Le gain en pérennité est tout aussi concret. Si YNAB triple ses prix, ferme son service ou est racheté par une entité qui exploite vos données, vous n’avez aucun recours. Si le projet Actual Budget s’arrêtait demain, votre fichier de budget reste lisible, votre serveur continue de tourner, et le code est sous licence MIT — n’importe qui peut maintenir un fork.

Verdict

Prenez Actual Budget si vous êtes déjà à l’aise avec Docker, que votre banque est supportée par GoCardless ou SimpleFIN, et que vous voulez arrêter de payer 109 $ par an pour une méthodologie que vous maîtrisez déjà. Le rapport qualité/prix est imbattable — littéralement, puisqu’il n’y a pas de prix.

Gardez YNAB si votre banque américaine n’est pas couverte par SimpleFIN et que l’import manuel de relevés vous ferait abandonner le budget au bout de trois semaines, ou si vous débutez complètement la méthode des enveloppes et avez besoin de l’accompagnement structuré que YNAB fournit.

Pour les 4 millions d’utilisateurs YNAB dont la banque est supportée et qui savent déjà budgéter, le calcul est simple : 545 $ économisés en cinq ans, vos données chez vous, et un logiciel qui s’améliore chaque mois sans jamais vous envoyer de facture.

Références

• Actual Budget — Site officiel — consulté le 31 juillet 2026
• Actual Budget v26.7.0 — GitHub Releases — publié le 2 juillet 2026
• Actual Budget — GitHub — 27 800 étoiles, consulté le 31 juillet 2026
• Actual — A Privacy Focused Self Hosted Finance Management Platform Now Open Source — Noted — consulté le 31 juillet 2026
• Self-Hosting Actual Budget — Self Host Setup — consulté le 31 juillet 2026
• Actual Budget vs YNAB — selfhosting.sh — mis à jour mars 2026, consulté le 31 juillet 2026
• YNAB Pricing — consulté le 31 juillet 2026
• GoCardless Bank Account Data — consulté le 31 juillet 2026